您所在的位置: 首页 > 桑榆情 >情感 >再婚问题 > 正文

中老年人再婚理财六招

作者:佚名   据新浪财经    日期:2012-12-31 11:16:48
    人生的第二次婚姻,就好像一种富含多种矿物元素的伴生矿,较之第一次婚姻其中蕴涵更多复杂关系和矛盾。特别是中老年再婚家庭的双方,更要妥当安排好婚前财产、婚后资产、子女教育、赡养老人、个人养老等重大人生问题。

  单萍六年前和丈夫离婚,儿子由她带。聪明勤劳的她在上海五个家具城都租了柜面经营家具生意。

  三年前,49岁的她经人介绍,有了人生中的第二次婚姻。头两年,她和第二任丈夫的关系还算可以,但是最近一年中两人却争吵不断直至分居,导致两人关系恶化的直接导火索,是一年前她背着现任丈夫偷偷为儿子买了一套房子,后来却被他所觉察。

  据统计,上海目前的离婚率呈现不断上升之势,而上海市民离婚后再婚的比例也比其它内地城市要高得多。但经过分析发现,再婚家庭的离婚率又比普通家庭的离婚率更高,年纪大些的再婚家庭离婚率又比其他组别的家庭高,其中最主要的原因还是家庭财务纠纷和子女问题,子女问题中又有很大一部分包含了财产问题。

  再婚者面临着心理、人际关系、家庭经济等各方面的问题和压力,特别是中老年再婚家庭中的财务问题就是这种复杂关系的综合体现,需要好好处理。

  婚前财产公证预防纠纷

  中老年再婚家庭的理财,在踏入第二次婚姻之河前就应该拉开序曲,那就是对于婚前财产的处理,以预防今后可能发生“说不清”的纠纷。由于家庭财产本身有不同的特征和属性,律师认为婚前财产公证是预防纠纷的最佳方式。

  我国法律规定,婚前一方的财产只属于一方所有。一旦婚后发生财产纠纷,房产证、私家车辆都可以找到时间证据,因为我国对此实行的是登记制度。有价证券等也可以依靠交易记录来做出归属判断。但是很多家庭财产是无法界定所有权,很容易发生纠纷的。比如夫妻两人共同经营的实业,比如饭店、公司等,由于这些资产的流动性很强,事后根本无法判断婚前是多少价值,婚后又发生了多大变化。还有银行存单的问题,事后也很难处理。若一张存单一直没有变动,那是可以通过存款时间判定的,但若是婚后发生了转存等情况,那么就说不清楚了。

  要让一对处于热恋正准备结婚的年轻人去做婚前财产公证,大家心理上很难接受。但中老年再婚夫妻则应该有这样的理性,这个年龄段的再婚男女往往处于人生和事业的上进期,已经积累了一定的物质基础,结婚的同时也会把自己的财产带入婚姻生活,考虑婚前财产公证也是能够得到对方理解的。

  婚前财产公证有几种不同的模式,可以自己列好财产清单,一起到公证处公证;也可以请律师拟一个婚前财产协议,做一份“律师见证”。现在不少富翁再婚时都采取了请律师写见证书的模式,一来比较隐蔽不怕“露富”,二来律师见证费用比公证处公证费用低得多。

  老年人再婚先做好财产处分

  若是年纪较大的老人“夕阳红”式再婚,则最好能事先对于身后的财产做好处分和安排,可以采用书面约定的方式进行,也可以用遗嘱的形式,这样比较容易获得对方以及双方子女的理解,也避免突然去世后再婚家庭各方主体为老人的遗产分割发生纠纷。

  当然要注意的是,再婚老人对百年之后的财产安排,只能是对于自己有支配权部分的处分。

  上海奉贤区有一小业主,临终前立下遗嘱,说自己的一套房子留给现任妻子,另一套房子留给前妻所生的儿子,但暂时由现任妻子保管,等儿子结婚时再过户给他。没想到,儿子等不及父亲的安排,向继母提出要求马上过户房产。两人争执后吵到法院,结果查下来,老人准备留给儿子的房产是再婚后所买,老人只有二分之一的处分权,因此他的遗嘱部分无效,儿子只能继承该套房产的二分之一。

  房产证上加名要细思量

  房产问题也是再婚家庭中最容易产生纠纷的源头之一。

  王小妹和程国栋两人曾有一段经典的爱情故事。两人年轻时早已相识,程国栋曾多次帮助过她。王中年丧夫之后,程毅然结束自己的第一段婚姻,与王小妹结婚,并悉心照料她的饮食起居,两人感情相当好。婚后两人还共同买了一套新房。王小妹在上海老西门还有一套老公房,知道可能要拆迁,他们把程的户口也转到了这套房子上。

  两年前,儿子大学毕业后,王小妹让孩子搬回家住。没想到儿子和继父生活差异太大,经常发生不愉快,无奈只好让孩子到外面租房住。可惜,虽然大家都恋恋不舍,最后两人还是因为儿子的问题走上了分手的道路。

  在离婚过程中,因为程栋的户口也在老公房里,据此他对这套房子也有居住权和使用权。为了顺利解决这个问题,女方只好在婚后新房权益上做出让步,协商结果是男方将女方购置新房的款项退给她,新房归他一人所有。王小妹因此丧失了新房增值部分的权益,看着这两年那新房价值翻番,王小妹心里真不是滋味。但后悔也没有用,因为当初不让出新房所有权离婚问题就很难解决。

  再婚家庭中往往一方或双方都有婚前房产,专家建议,无论婚前财产是否曾经公证,都不要轻易往婚前房产的房产证上加对方的名字,也不要轻易将对方户口迁往婚前房产处。因为房产证上加了对方的名字,对方就可以对该房产提出权利诉求;而户口在此也可以对房子提出居住权和使用权。对于婚前房产,若不需要出售以便重新购买新房,也没有其它特殊情况,还是完完全全留在自己手里较“保险”。

  再婚后财产有分有合

  在经济条件允许的情况下,尽力保留婚前财产是理直气壮的,但相互信任也尤为重要。否则,缺乏信任的再婚生活也只能是一潭死水,索然无味。因此在再婚后,两人的财务就最好能“合二为一”了。这种“合”并不一定要完全放到一个共同账户中,而是说心理上要“合计”,至少要公开透明,共同规划。

  由于再婚的中老年人通常要赡养多方老人,又要抚养跟随自己和不跟随自己的未成年子女,中老年再婚双方在单方支出上可能有多有少,但这不是问题,并不影响两人一起对家庭经济做预算和规划。只要两人有一颗“共同商量”的心,就可以把婚内的共同财产安排好。

  此外,中老年再婚双方的理财观念极可能很不一样,任何一次婚姻中,总有一方对钱的问题更敏感,或者更节俭一些。因此,建议两人就家庭财政开支问题多多沟通,可以定期召开“家庭财务会议”,互相取长补短,这样才能使现在的家庭关系更加稳固,使现在的家庭资产筹划得更和谐。

  同时,为方便个人开支起见,不妨在婚后设一个用于现在家庭使用的共同账户,同时每人有一个属于自己的个人账户,用于原有婚姻关系下遗留下的经济支出。相对集中,又相对独立,并不是方便存“私房钱”,而是表明互相的信任和体贴。有分有合适度把握,才是再婚生活中理财的高境界。

  待子女要“一碗水端平”

  再婚理财中还有一个很重要的事项,就是对待未成年子女的零花钱问题。对于小孩,再婚夫妻的方式不尽相同,但现在必须要统一起来。如果他们仍然按各自的方式对待自己的小孩,那么他们根本谈不上融合。对于没有跟随在自己身边的孩子,双方可以有不同的支出方式,但是对于同一屋檐下两个没有血缘关系的兄弟姐妹,则应该“一碗水端平”。否则,孩子们难免有意见,从而影响大人之间的感情。

  对于婚内孩子的用钱管理,再婚夫妻不妨选定一位代表,专门负责孩子的财务问题。在孩子们面前,由他或她一人管理和决定孩子们的财务问题,夫妻私下则可以再沟通、再商量,也可以拿到“家庭财务定期会议”上做讨论。

  不要忽视自身养老规划

  由于有两次婚姻经历,要处理众多的社会关系,要考虑多个孩子的教育问题,要照顾各方老人,再婚夫妻双方忽略自身的养老规划是非常普遍的现象。但千万不要如此!

  再婚夫妻都已人到中年,在这时候一起规划养老计划是非常关键的。而且,一旦错过这个机会,等孩子们都经济独立后再考虑自己的养老,就错失最好的时间了。

  因此,再婚夫妻必须为两个人的养老特别做一份计划,包括从家庭收入中特别提取一块资金作为双方的养老基础金,通过一些适当的理财手段让这笔专项基金增值。同时,要考虑双方的商业保险问题,增加家庭抵御风险的能力。包括重大疾病保险、住院医疗类保险以及适量的养老险。此外,若两人经济收入能力差异较大,经济高一方应该规划较高的寿险或意外险,担负起对家庭的保护责任。